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　　10年，244個(gè)城市(含香港)，93個(gè)農(nóng)村地區(qū)，一串看似沒(méi)有關(guān)系的數(shù)字，宜信用十年的發(fā)展將其串聯(lián)。宜信普惠，從IT培訓(xùn)教育借款服務(wù)的“宜學(xué)貸”業(yè)務(wù)起步，發(fā)展到目前規(guī)模最大、客群覆蓋率最廣、產(chǎn)品線最豐富、風(fēng)控水平最高的普惠金融機(jī)構(gòu)之一，是如何做到的?此次采訪中，圍繞宜信普惠的商業(yè)模式、在農(nóng)村的發(fā)展路徑以及如何用科技創(chuàng)新踐行普惠金融，宜信普惠高級(jí)副總裁王威為記者一一解惑。

　　普惠金融“三階段”

　　記者：作為國(guó)內(nèi)較早探索普惠金融的機(jī)構(gòu)之一，宜信通過(guò)十年的探索實(shí)踐，對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)有什么變化?

　　王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信創(chuàng)立時(shí)就已開(kāi)始，當(dāng)時(shí)的中國(guó)還處于信用體系建設(shè)的早期，很難用一種方式服務(wù)所有人。為了幫助培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的100多位同學(xué)，宜信開(kāi)展了宜學(xué)貸業(yè)務(wù)，解決了追夢(mèng)青年的培訓(xùn)借款需求。隨后，宜信面向客戶提供的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)生逐漸拓展到工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)戶，服務(wù)方式也從純信用借款服務(wù)拓展到抵押類借款服務(wù)、擔(dān)保借款服務(wù)、融資租賃等。如創(chuàng)新的公益助農(nóng)線上平臺(tái)宜農(nóng)貸在2009年上線，偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困婦女的借款需求通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸給城市里的愛(ài)心人士，只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能將公益借款迅速傳向最需要資金幫扶的山鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民?？梢哉f(shuō)，宜信是中國(guó)普惠金融業(yè)務(wù)的先行者，也是普惠金融市場(chǎng)的引領(lǐng)者。

　　在宜信，CEO唐寧有個(gè)著名的普惠金融“三階段”，分別是信用獲取和建立、多樣化金融服務(wù)和能力建設(shè)三個(gè)進(jìn)程。具體而言，信用獲取、信用建立、小額資金的獲取是第一階段。普惠金融在國(guó)際上的實(shí)踐源于小額信貸，一些貧困的農(nóng)村婦女通過(guò)幾十元、幾百元就可能改變生存狀態(tài)。小額信貸、微信貸如何幫她們獲取信用借款，如何打造信用體系，是普惠金融的重要組成部分。信用體系成熟后，就進(jìn)入了多樣化金融服務(wù)階段。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做著這樣的事情，為更多的人提供全方位的金融服務(wù)。

　　除了金融服務(wù)之外，普惠金融還有一個(gè)重要的組成部分，就是面向小微、農(nóng)戶等普惠金融受眾提供能力建設(shè)服務(wù)。比如，參考孟加拉國(guó)的例子，最樸素的能力建設(shè)是告訴借款的農(nóng)村婦女要把洗臉的毛巾跟其他用途的毛巾分開(kāi)、要喝純凈水;到了城市，用云平臺(tái)，去幫助城市小微企業(yè)做人員培訓(xùn)與管理，記各種賬務(wù)等。這是最基本的能力建設(shè)，是處于不同發(fā)展階段普惠受眾特點(diǎn)決定的。宜信過(guò)去十年的普惠金融服務(wù)就是按照這樣的階段一步步走來(lái)的，未來(lái)十年也會(huì)這樣走下去。

　　記者：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)雖是藍(lán)海，也是一塊難啃的硬骨頭，宜信普惠在開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)時(shí)，遇到了哪些困難和挑戰(zhàn)?

　　王威：農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度，遠(yuǎn)大于城市，主要是因?yàn)樾庞脭?shù)據(jù)嚴(yán)重缺失以及沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)，導(dǎo)致難以判斷農(nóng)村客戶的還款意愿和還款能力。信息缺乏一直以來(lái)都是農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)沒(méi)有解決的問(wèn)題，同時(shí)還有自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策法規(guī)環(huán)境等因素影響，直接導(dǎo)致成本高企。舉個(gè)例子，同樣的產(chǎn)品，用在東北和南方的農(nóng)村效果不同。東北農(nóng)村只有到秋季才能收獲，農(nóng)戶還款基本都在11月左右，而南方農(nóng)村有夏秋兩季甚至可以更快時(shí)間回款，自然環(huán)境迥異使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)復(fù)雜。而當(dāng)自然災(zāi)害影響發(fā)生歉收時(shí)，又必須及時(shí)做債務(wù)重組。

　　面對(duì)這些難題，宜信普惠做的第一步就是“普惠”，堅(jiān)持深入農(nóng)村，通過(guò)入戶調(diào)研積累信息并判斷其還款能力。一方面通過(guò)流程優(yōu)化、風(fēng)控創(chuàng)新、增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)來(lái)打通農(nóng)村金融的“毛細(xì)血管”;另一方面，將與農(nóng)民相關(guān)的增值服務(wù)納入業(yè)務(wù)范圍，幫助農(nóng)戶提升自我發(fā)展能力，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，讓農(nóng)戶在致富的路上走得更穩(wěn)健。

　　在控制成本方面，金融科技起到了重要的推動(dòng)作用。宜信普惠惠農(nóng)平臺(tái)致力于運(yùn)用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)眾籌等基于“農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)新科技手段，為農(nóng)戶提供全方位、一站式金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村高成長(zhǎng)人群致富及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

　　科技惠農(nóng)促發(fā)展

　　記者：據(jù)了解，宜信普惠惠農(nóng)平臺(tái)被喻為金融“農(nóng)貿(mào)大廈”，目前惠農(nóng)業(yè)務(wù)的覆蓋規(guī)模如何?其特色體現(xiàn)在哪些方面?

　　王威：作為宜信普惠的金融“農(nóng)貿(mào)大廈”，惠農(nóng)平臺(tái)基于PC端和移動(dòng)端兩端搭建，圍繞全國(guó)各地農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需求，包括生產(chǎn)場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品需求，主要致力于開(kāi)放農(nóng)資企業(yè)、合作社等群體的合作，定位于農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，宜信的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋了30個(gè)省市自治區(qū)100多個(gè)區(qū)縣農(nóng)村，農(nóng)戶咨詢超60萬(wàn)人次，為近6萬(wàn)農(nóng)戶提供了超18億元借款及農(nóng)村金融綜合服務(wù)。其中助農(nóng)扶貧業(yè)務(wù)已經(jīng)幫助了近2萬(wàn)農(nóng)村婦女，扶貧助農(nóng)金額將近2億元。

　　基于宜信在農(nóng)村的普惠金融實(shí)踐，惠農(nóng)平臺(tái)對(duì)滿足城鄉(xiāng)客戶資金需求、實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值的釋放和提升、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。宜信普惠惠農(nóng)業(yè)務(wù)以開(kāi)放的合作平臺(tái)，廣泛聯(lián)合農(nóng)機(jī)制造商，農(nóng)機(jī)代理商，農(nóng)資企業(yè)以及農(nóng)民合作社，共同搭建服務(wù)“三農(nóng)”的金融生態(tài)體系。一方面通過(guò)與涉農(nóng)企業(yè)合作建立符合農(nóng)戶需求場(chǎng)景的金融服務(wù)生態(tài)圈，將金融服務(wù)與農(nóng)戶日常生產(chǎn)生活高度整合;另一方面也為涉農(nóng)企業(yè)提供專業(yè)的應(yīng)收借款保理、存貨金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)產(chǎn)品銷售、信息化管理工具“愛(ài)社員”等多種金融服務(wù)。

　　記者：宜信惠農(nóng)平臺(tái)運(yùn)用了很多科技創(chuàng)新的手段，為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了新的嘗試，能詳細(xì)談?wù)効萍紴檗r(nóng)村金融服務(wù)帶來(lái)了哪些改變嗎?

　　王威：普惠金融，一個(gè)普，一個(gè)惠，都指的是服務(wù)的可獲得性和便捷性，對(duì)普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯(cuò)誤的。經(jīng)過(guò)惠農(nóng)平臺(tái)的實(shí)踐，線下的團(tuán)隊(duì)也做了跟進(jìn)試點(diǎn)，最后發(fā)現(xiàn)農(nóng)村客戶更容易接受移動(dòng)互聯(lián)的方式。過(guò)去是靠人，現(xiàn)在我們?cè)谑謾C(jī)APP上提供所有服務(wù)的信息，通過(guò)二維碼或者朋友圈的傳播，試點(diǎn)地區(qū)的獲客能力提升了兩倍，反過(guò)來(lái)降低了獲客成本。所以說(shuō)運(yùn)用金融科技的手段，在農(nóng)村能夠找到一些方法降低成本。同時(shí)，時(shí)效性、便捷性也提升了，農(nóng)戶能夠知道我們?yōu)樗峁┝四男┓?wù)，并且能很方便地找到我們。另外，我們正在嘗試一些無(wú)紙化的服務(wù)，面向個(gè)人的移動(dòng)APP可以隨時(shí)隨地傳遞信息，通過(guò)客戶授權(quán)完成信息的抓取，進(jìn)行信用評(píng)估。

　　之前很多人認(rèn)為農(nóng)村很難做普惠金融服務(wù)的，宜信做到了。在基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，宜信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)戶和小微的信用建立方面去不斷創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)等新的數(shù)據(jù)源，像社交、網(wǎng)購(gòu)等，獲取后進(jìn)行一系列的研發(fā)工作，讓不同的數(shù)據(jù)源建立的信用模型越來(lái)越有效。如網(wǎng)絡(luò)電商，在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中留下大量數(shù)據(jù)的小微企業(yè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可實(shí)時(shí)完成授信評(píng)估結(jié)果;在農(nóng)村，農(nóng)戶租賃拖拉機(jī)、收割機(jī)、烘干塔等農(nóng)機(jī)具時(shí)，我們?cè)谵r(nóng)機(jī)上安裝傳感器，他的拖拉機(jī)開(kāi)到哪里、烘干塔烘干了多少糧食，遠(yuǎn)程就可以知道，并以此開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。這都是很有意思的金融科技，可以運(yùn)用在普惠金融的最前沿。

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)“宜定牛”

　　記者：“宜定牛”創(chuàng)國(guó)內(nèi)活體融資租賃先河，請(qǐng)簡(jiǎn)單介紹下這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況，及下一步宜信普惠在農(nóng)村金融方面的創(chuàng)新計(jì)劃。

　　王威：2015年7月，緊跟十八屆五中全會(huì)的節(jié)奏，宜信普惠惠農(nóng)平臺(tái)旗下融資租賃與河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司達(dá)成合作，為200頭泌乳牛辦理了售后回租業(yè)務(wù)，這一活體租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。我們第一筆“宜定牛”的客戶，還款非常好，還是提前還款。后期我們?cè)谕愋偷哪翀?chǎng)，也開(kāi)發(fā)了更多的客戶。來(lái)找我們的客戶除了養(yǎng)牛、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞，最另類的就是養(yǎng)鱷魚(yú)的。關(guān)于活體抵押物的處置問(wèn)題，后續(xù)給我們提出了很多要求，一旦有風(fēng)險(xiǎn)的話，如何處理，這是對(duì)我們挺大的挑戰(zhàn)。前不久宜信正式向外界發(fā)布了解決中小微企業(yè)融資、提升綜合經(jīng)營(yíng)能力的金融科技服務(wù)平臺(tái)——翼啟云服，用“產(chǎn)業(yè)+供應(yīng)鏈+互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”的全新模式服務(wù)中小微企業(yè)，旗下有一款專門(mén)服務(wù)商超產(chǎn)業(yè)鏈的“商超貸”產(chǎn)品，未來(lái)我們也會(huì)跟“商超貸”業(yè)務(wù)聯(lián)合，它有針對(duì)生鮮的產(chǎn)業(yè)鏈，生鮮的上游也許就跟牛、豬有關(guān)系，跟牛奶、豬肉有關(guān)系。這個(gè)供應(yīng)鏈如果打通的話，對(duì)我們尋找更多的合作伙伴以及處置抵押物等都有助益。其實(shí)農(nóng)村和城市的業(yè)務(wù)，如果在某個(gè)產(chǎn)品上剛好有非常好的契合點(diǎn)，農(nóng)村和城市就能夠在某項(xiàng)業(yè)務(wù)上握手。

　　更多的創(chuàng)新還是要依靠科技。產(chǎn)品創(chuàng)新，市場(chǎng)或許已經(jīng)窮盡，但我覺(jué)得科技能讓我們的創(chuàng)新實(shí)踐，或者讓業(yè)務(wù)存續(xù)，這個(gè)很重要。我覺(jué)得市場(chǎng)上的創(chuàng)新，可持續(xù)性還是要看科技的支持有多大，風(fēng)控能力有多強(qiáng)。對(duì)于宜信來(lái)說(shuō)，我們選擇的是科技型發(fā)展之路，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于領(lǐng)先的服務(wù)和科技手段。未來(lái)5年，宜信將打造并開(kāi)放農(nóng)村金融云平臺(tái)，通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，開(kāi)放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信能力、風(fēng)控能力、客戶畫(huà)像等能力，實(shí)現(xiàn)“為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”和“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)及城鎮(zhèn)化消費(fèi)金融發(fā)展”的兩大目標(biāo)。